Transformando la banca en Latinoamérica: El caso de Nu

Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) del 2021 —que organizan la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y el Inegi— revela que 67.8% de la población de 18 a 70 años tiene al menos algún tipo de producto financiero formal, sea cuenta de ahorro, tarjeta de crédito, seguro o Afore. En el caso de las cuentas de débito el porcentaje cambia a 49.1%; este dato revela que poco más de la mitad de los mexicanos utiliza métodos de ahorro informales como las tandas, guardar su dinero en casa o pedir ayuda a algún familiar. Pensando en estos números y en los jóvenes que se han incorporado al mercado laboral —que al ser nativos digitales les sienta bien productos financieros que no están ligados a un espacio físico, sino virtual— surge Nu.

Nu es un producto de Nubank, la Fintech brasileña más grande de Latinoamérica; fundadores y directivos aseguran que revolucionaron la banca del país con sus atractivos beneficios y harán lo mismo en México. Nubank fue la respuesta que surgió luego de una experiencia de uno de los cofundadores con la burocracia bancaria y el tiempo que debe esperar un cliente durante la solicitud de apertura de un producto financiero.

Los números que presenta Nu, a pesar de su corta edad, no son nada despreciables, a la semana de su lanzamiento en México ya había cautivado a 500,000 usuarios. Si consideramos que en su reporte trimestral 2022, BBVA México señaló que de enero a junio contaba con 26 millones de clientes, de los cuales 17 millones utilizan casi exclusivamente su App (clientes móviles), Santander, por su parte, tiene 6.2 millones de clientes digitales y Banco Azteca reportó en 2021 tener 12 millones, por ello sabemos que Nu ha tenido buena aceptación en nuestro país con más de 3 millones de usuarios a diciembre del 2022.

El producto mayormente promocionado de Nu es su tarjeta de crédito respaldada por Mastercard; presenta una tarjeta física y una digital que, se pueden administrar fácilmente desde la aplicación móvil. Esta tarjeta de crédito ha sido recibida por clientes brasileños y mexicanos con mucho aprecio. Incluso en nuestro país, sus usuarios la conocen como “la moradita”. No cobra anualidad, no cobra comisiones por no usarse, ni tampoco pide un mínimo de transacciones al mes. Las letras chiquitas son bastante claras y entendibles por los usuarios, eso ha generado que los clientes sean promotores activos de Nu y han recomendado a la tarjeta logrando un crecimiento importante que resultó en que a finales del 2022, NU haya sido el mayor emisor de tarjetas de crédito en el país, y posicionándose como una institución financiera con más tarjetas de crédito colocadas que otros bancos con años de experiencia en el sector, como Banorte, Banco Azteca, Scotiabank o HSBC.

Y como es de esperarse, el crecimiento que ha tenido le ha permitido diversificar su cartera de productos, ofreciendo ya una cuenta de débito. A través de su licencia como Sociedad Financiera Popular (sofipo), permite a sus usuarios generar rendimientos de hasta 9% anual por ahorrar (puede variar de acuerdo con las tazas de referencia del Banco de México). No se pide un saldo mínimo ni saldo promedio mensual, ni se cobran comisiones, ni tampoco es necesario apartar el dinero a plazo fijo, ya que puedes disponer de él 24/7.

A través de la App es posible hacer transferencias vía spei, observar el rendimiento de lo ahorrado y tener acceso a las tarjetas física y digital. Las desventajas que presenta son que su App es sencilla y con limitantes; no existen cajeros, por lo que el retiro de efectivo debe hacerse en otros bancos y pagar la comisión correspondiente; existen montos máximos de depósito al mes, no perjudiciales para el mercado objetivo, pero sí para empresarios o empresas con flujos mayores a 230,000 pesos mensuales; y la protección del ahorro en caso de quiebra tiene un tope de 25 mil udis, más o menos 194,000 pesos.

Vale la pena vigilar de cerca el comportamiento de Nu, sus usuarios y la respuesta de la banca a esta novedosa propuesta. Por ahora, es una de las instituciones financieras más queridas por los usuarios financieros en México.